UN PRÊT POUR VOUS
F.A.Q. à Cesson-Sévigné près de Rennes

Vous avez des questions au sujet de nos prestations ? Trouvez toutes les réponses à vos questions dans notre F.A.Q.

Confiez-nous votre projet

Les formules et les solutions sont très nombreuses et permettent de s’adapter à tous les cas. C’est pourquoi le rachat de crédit (ou la restructuration de crédits) s’adresse à une cible très large. Quel que soit votre âge, votre profession, votre secteur d’activité, votre statut professionnel ou votre situation financière, vous pouvez profiter d’une solution de regroupement de crédit que vous soyez propriétaire ou non.

On rencontre le plus souvent deux cas :

  • Soit vous avez de nombreux crédits en cours.
  • Soit vos mensualités actuelles sont trop lourdes pour votre budget.

Un besoin ? : Envoyer une demande de rachat de crédit

Il ne faut pas confondre renégociation de crédit et regroupement de crédits. Renégocier son crédit est une opération qui permet d’économiser sur le montant des mensualités en profitant d’un prêt aux conditions plus avantageuses (meilleur taux, durée plus longue, etc…).

Le regroupement de crédits, quant à lui, intervient lorsque l’emprunteur ne peut plus assurer ses mensualités trop élevées par rapport à ses revenus. La restructuration consiste alors à regrouper les crédits en un seul avec une mensualité inférieure à la somme des mensualités précédentes.

Le regroupement de crédits peut vous apporter plusieurs avantages :

  • La réduction potentielle du taux d’emprunt.
  • L’ajustement de la durée d’emprunt en fonction de votre budget ou de vos projets.
  • La baisse substantielle des nouvelles mensualités

Oui. C’est le rôle même de votre courtier In&Fi Crédits. Négocier votre prêt auprès des banques et organismes de crédits et vous proposer toutes leurs offres en un seul rendez-vous.

Chaque dossier est un cas particulier en fonction des revenus, de l’âge, du patrimoine, etc… C’est pourquoi, chez In&Fi Crédits, nous estimons que seul un conseillé personnalisé est à même d’étudier avec rigueur et précision votre projet. Pour savoir quel est le montant du prêt que vous pouvez obtenir, rendez-vous dans votre agence In&Fi Crédits la plus proche ou effectuez une simulation de capacité d’emprunt sur notre site.

Il faut savoir que les frais de notaire (émoluments) couvrent quatre domaines :

  • Les honoraires ou émoluments du notaire, fixés par un barème officiel.
  • Les taxes de mutation (départementale et communale). Elles sont proportionnelles à la valeur du bien.
  • Les frais d’actes du notaire (Etat civil, copies authentiques, dossier). Ces frais varient selon les dossiers et les actes effectués.
  • Les débours du notaire sont des charges qu’il doit avancer (hypothèque, cadastre, géomètre). Ces frais varient également selon les dossiers.

Faire une simulation de frais de notaire en ligne

Pour un prêt à taux zéro, quatre éléments clefs sont à retenir :

  • Vous devez respecter un plafond de ressources qui dépend de vos revenus de l’année n-1 ou n-2.
  • Votre projet doit concerner l’achat d’un logement neuf ou ancien (avec ou sans travaux).
  • Le montant total du prêt sera limité en fonction de la composition du ménage et de la localisation du logement.
  • La plupart des banques sont habilitées à délivrer des prêts à taux zéro qui viennent en complément des autres prêts pour faciliter la mise en place du crédit.

Votre conseiller In&Fi Crédits saura identifier si vous êtes éligible au PTZ.

Pour calculer votre endettement, les banques considèrent la totalité des charges récurrentes : prêt à la consommation, crédit revolving, prêt voiture, achats à tempérament. Ces charges seront additionnées aux mensualités du prêt pour déterminer le taux d’endettement.

En général la banque se base sur un taux ne dépassant pas 33% des revenus.

Au sens propre du terme, l’apport personnel réel est constitué de l’épargne existante (comptes en banque, Sicav, actions, soldes des CEL, PEL, CODEVI).

Réglementairement, les prêts suivants sont également considérés comme apport : le prêt à taux 0%, le prêt d’épargne logement, le prêt employeur, les prêts départementaux, les subventions, etc…

Les banques sont libres d’apprécier leurs risques. Néanmoins, elles peuvent accepter de financer totalement (tous prêts confondus) 100 % de la valeur du bien.

En fonction de votre apport, votre conseiller In&Fi Crédits déterminera la banque la plus en phase avec votre enveloppe financière.

En règle générale, les banques attachent une importance prépondérante aux critères suivants :

  • La stabilité et l’ancienneté professionnelle des salariés.
  • Le type de contrat du salarié. Des exceptions peuvent être rencontrées, notamment pour les intérimaires de longue durée, mais les banques préfèrent des salariés en Contrat à Durée Indéterminée (CDI).
  • La capacité d’épargne prouvée (par exemple : la présence d’un PEL montre la capacité à épargner environ 300 euros par mois depuis 3 ou 4 ans).
  • La comparaison entre ce qui est payé chaque mois avant le prêt (loyer + épargne) et les paiements qui auront lieu une fois le prêt mis en place (mensualités de remboursement).
  • Le montant de l’apport personnel.
  • Le taux d’endettement.
  • La qualité du projet. Par exemple, dans le cas d’une acquisition immobilière : la qualité de la construction ou la localisation géographique du bien.

Les assurances de prêts permettent de se garantir contre les risques décès, invalidité, incapacité temporaire de travail et chômage.

Elles garantissent la protection des personnes physiques engagées dans une opération de crédit immobilier. Certaines de ces garanties sont imposées pour l’obtention d’un prêt immobilier.

Il y a deux types de contrat : Le contrat Groupe de la Banque ou la Délégation d’Assurance.

Le montage de votre dossier par un conseiller In&Fi Crédits prend en considération votre profil afin de sélectionner le contrat le plus adapté en terme de garanties et de coût.

Vous rencontrerez trois types de garanties :

  • L’hypothèque conventionnelle
  • Le privilège de prêteur de deniers
  • La caution bancaire

Les deux premières sont dites « garantie réelle », la banque prend un privilège sur un bien lui permettant de se rembourser dans le cas d’un défaut de paiement de l’emprunteur.

La dernière est un engagement écrit d’une personne de rembourser les sommes prêtées.

Les prêts aidés sont des prêts qui présentent des conditions avantageuses. Il en existe quatre types principaux :

  • Prêt d’accession sociale (PAS)
  • Prêt conventionné (PC)
  • Prêt taux 0% Ministère de Logement (PTZ)
  • Prêt 1% logement

Tout va dépendre de votre souhait en termes de remboursement mensuel, en termes de coût (une durée plus longue vous coûte finalement plus) et du projet en lui-même.

Il existe aujourd’hui plusieurs types d’options pour votre prêt :

  • La Modulation de l’échéance
  • Le passage d’un taux révisable en taux fixe
  • Le Mixage
  • Le Lissage

Chaque option à sa particularité.

Dans le cas d’un prêt à taux fixe, le taux présente la particularité d’être fixé dès l’origine. Ce taux restera ensuite constant pendant toute la durée du prêt.

A contrario, un prêt à taux révisable évolue à la hausse comme à la baisse en fonction de l’indicateur financier sur lequel il est indexé.

Ces variations peuvent être limitées à la hausse comme à la baisse, on parle alors de prêt capé.

Une offre de prêt est un document juridique, soumis au code de la consommation, qui récapitule et qui régit les obligations respectives du prêteur et celles de l’emprunteur (montant, taux, obligations et interdictions réciproques, assurances, modalités de remboursement, durée).

Dès lors que ces conditions sont acceptées par les deux parties, l’offre de prêt devient un contrat de prêt.

Assurant le rôle d’intermédiaire entre le client et les organismes bancaires ou financiers, votre conseiller In&Fi Crédits est capable de négocier pour vous les meilleures conditions.

Parfaitement informé sur les banques qui prêtent au moment où vous en avez besoin, sur leurs conditions d’octroi particulières, il vous apporte ses services pour le montage de vos dossiers, pour leur présentation aux banques et pour l’obtention du meilleur taux de crédit.

Le courtier perçoit des honoraires. Ce poste, comme les autres, est pris en compte dans le budget global de l’opération. Les services d’un conseiller In&Fi Crédits garantissent l’écoute d’un spécialiste, une prise en charge totale et une compétence professionnelle qui l’engagent à un résultat rapide et efficace.

Il peut ainsi réaliser des économies sur votre emprunt : taux, assurances, coût des garanties, ou les aides et subventions financières proposées (prêt bonifié des collectivités locales ou de l’état, conditions promotionnelles de certaines banques, etc….). Selon les conditions du crédit et votre profil, cette économie compense largement ses honoraires.

Dans tous les cas, vous ne payez aucune somme tant que le prêt n’est pas accordé et les fonds débloqués.

Deux possibilités :

Plusieurs astuces existent pour bien préparer en amont votre dossier. Votre conseiller In&Fi Crédits vous préconisera les plus adaptées à votre profil. Dans l’attente, vous pouvez consulter nos pages “Astuces” : Bien préparer son dossier de prêt immobilier ou bien préparer son dossier de rachat de crédit.